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Tout ce que vous devez savoir pour comprendre et comparer les offres d'assurance emprunteur
1. Garanties Principales
| Garantie | Description | Couverture | Exclusions | Délai de carence | Franchise | Note |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'assuré |
|
| Aucun | Aucune | |
| PTIA | Perte Totale et Irréversible d'Autonomie nécessitant l'assistance d'une tierce personne |
|
| Aucun | Aucune | |
| IPT | Invalidité Permanente Totale avec taux d'invalidité ≥ 66% |
|
| 90 jours | 90 jours | |
| IPP | Invalidité Permanente Partielle avec taux d'invalidité entre 33% et 66% |
|
| 90 jours | 90 jours | |
| ITT | Incapacité Temporaire de Travail, impossibilité d'exercer son activité professionnelle |
|
| 90 jours | 30, 60, 90 ou 180 jours au choix | |
| Perte d'emploi | Prise en charge des mensualités en cas de chômage involontaire |
|
| 180 jours | 90 jours après inscription Pôle Emploi |
2. Analyse Détaillée par Garantie
Garantie Décès
Couverture
Remboursement du capital restant dû à la banque en cas de décès de l'assuré, quelle qu'en soit la cause (maladie ou accident).
Points d'attention
- Vérifier les exclusions liées aux sports à risque et voyages
- Examiner les conditions pour les décès à l'étranger
- Contrôler la définition du suicide (généralement exclu la 1ère année)
Bénéficiaires
L'organisme prêteur est le bénéficiaire acceptant à hauteur du capital restant dû.
Garantie PTIA
Définition
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie : invalidité rendant l'assuré incapable d'exercer toute activité professionnelle et nécessitant l'assistance d'une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne.
Critères d'évaluation
- Reconnaissance par la Sécurité Sociale en 3ème catégorie
- Assistance d'une tierce personne pour les actes essentiels
- Caractère définitif et irréversible de l'invalidité
Prestation
Remboursement du capital restant dû à la date de reconnaissance de l'état de PTIA.
Garanties IPT/IPP
Définitions
IPT (Invalidité Permanente Totale) : taux d'invalidité ≥ 66%
IPP (Invalidité Permanente Partielle) : taux d'invalidité entre 33% et 66%
Modalités de calcul
- Barème fonctionnel (atteinte physique) et/ou professionnel (impact sur l'activité)
- Pour l'IPP : prise en charge proportionnelle au taux d'invalidité
- Formule de calcul : (N-33)/33 où N est le taux d'invalidité
Points d'attention
Vérifier la définition de l'invalidité (propre profession ou toute profession).
Garantie ITT
Définition
Incapacité Temporaire de Travail : impossibilité complète d'exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.
Durée et franchise
- Durée maximale d'indemnisation : généralement 1095 jours (3 ans)
- Franchises disponibles : 30, 60, 90 ou 180 jours
- Franchise réduite ou supprimée en cas d'accident dans certains contrats
Points d'attention
Vérifier la définition de l'ITT (impossibilité d'exercer sa profession ou toute profession) et les exclusions spécifiques.
Garantie Perte d'Emploi
Conditions d'activation
- Licenciement économique ou personnel (hors faute grave/lourde)
- Période d'activité minimale avant sinistre (souvent 12 mois en CDI)
- Perception des allocations chômage
Indemnisation
- Généralement 50% des mensualités
- Durée limitée : 12 à 24 mois maximum sur toute la durée du prêt
- Nouvelle période de carence après chaque indemnisation
Recommandation
Garantie souvent coûteuse par rapport à sa couverture limitée. À évaluer selon votre situation professionnelle.
Options de Personnalisation
Quotités
Pourcentage du prêt couvert par l'assurance : 25%, 50%, 75% ou 100%.
Franchises
Délai entre le sinistre et le début de l'indemnisation, à choisir selon vos besoins et capacités financières.
Définition de l'ITT
Possibilité de choisir entre "impossibilité d'exercer sa profession" ou "toute profession".
3. Évaluation Financière
Coût total sur la durée du prêt
Somme de toutes les primes d'assurance sur la durée totale du crédit
Importance :
Critère majeur pour comparer les offres
Exemple :
Pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans : entre 8 000€ et 25 000€ selon les contrats
TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance)
Équivalent du TAEG pour l'assurance, permet de comparer le coût relatif
Importance :
Facilite la comparaison entre contrats
Exemple :
Entre 0,20% et 0,60% selon les profils et garanties
Modalités de paiement
Fréquence et méthode de paiement des primes d'assurance
Importance :
Impact sur la trésorerie mensuelle
Exemple :
Mensuel (avec les échéances du prêt), annuel, ou prime unique
Évolution des cotisations
Variation du coût de l'assurance pendant la durée du prêt
Importance :
Prévisibilité budgétaire à long terme
Exemple :
Prime fixe, dégressive (capital restant dû), ou variable (âge)
Simulation Chiffrée
Exemple pour un prêt de 250 000€ sur 25 ans à 3,5% pour un couple de 35 ans :
| Type d'assurance | Coût mensuel | Coût total | TAEA | Économie |
|---|---|---|---|---|
| Assurance groupe bancaire | 104€ | 31 200€ | 0,52% | - |
| Délégation d'assurance | 52€ | 15 600€ | 0,26% | 15 600€ |
Économie réalisée : 50% soit l'équivalent de 15 600€ sur la durée du prêt
4. Conditions de Souscription
Limites d'âge
- Âge minimal : généralement 18 ans
- Âge maximal à la souscription : entre 65 et 85 ans selon les contrats
- Âge maximal à l'échéance : entre 75 et 90 ans selon les contrats
Formalités médicales
- Questionnaire de santé simplifié jusqu'à 300 000€ (selon âge)
- Examens médicaux complémentaires au-delà
- Possibilité de contrats sans questionnaire médical (avec surprime)
Professions à risque
- Surprimes possibles pour certaines professions (BTP, sécurité, transport)
- Exclusions spécifiques selon l'activité professionnelle
- Contrats spécialisés pour certains secteurs d'activité
Documents requis
- Offre de prêt ou caractéristiques du prêt envisagé
- Pièce d'identité et justificatif de domicile
- Questionnaire de santé complété
- Justificatifs professionnels pour certains métiers
Recommandations Personnalisées
Jeune emprunteur (< 35 ans)
Nos recommandations :
- Privilégier une délégation d'assurance plutôt que l'assurance groupe bancaire
- Opter pour une couverture décès/PTIA/IPT à 100%
- Choisir une franchise ITT courte (30 jours)
- La garantie perte d'emploi est optionnelle mais recommandée les premières années
Emprunteur senior (> 55 ans)
Nos recommandations :
- Privilégier les contrats sans questionnaire médical simplifié
- Opter pour une couverture décès à 100%
- Les garanties IPT/IPP/ITT peuvent être réduites ou exclues pour diminuer le coût
- Envisager une assurance temporaire sur les premières années du prêt uniquement
Profession à risque
Nos recommandations :
- Comparer attentivement les exclusions professionnelles des contrats
- Privilégier les contrats couvrant l'activité professionnelle sans surprime
- Opter pour une couverture ITT/IPT renforcée
- Vérifier la définition de l'ITT (impossibilité d'exercer sa profession ou toute profession)
Investisseur locatif
Nos recommandations :
- Adapter le niveau de couverture au risque financier réel
- Possibilité de réduire la couverture à 50-75% si les revenus locatifs couvrent une partie du prêt
- Privilégier la garantie décès/PTIA, potentiellement réduire les autres
- Comparer le coût de l'assurance avec la rentabilité du projet immobilier
Conclusion
L'assurance emprunteur représente un coût significatif dans votre crédit immobilier, pouvant atteindre jusqu'à 30% du coût total. Une analyse approfondie des contrats et la comparaison des offres vous permettront de réaliser des économies substantielles tout en bénéficiant de garanties adaptées à votre situation.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Ne laissez pas passer cette opportunité d'optimiser votre budget.
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